近日，平安举行康养战略开放日，就如何破解中国式养老难题、助力养老服务事业高质量健康发展、合力共建中国式养老解决方案等话题展开探讨。会上，平安公布了 " 保险 + 高端康养 "、" 保险 + 居家养老 "、" 保险 + 健康管理 " 一体化养老解决方案，并分享了居家养老业务和高端康养业务的相关进展。

  中国养老难题怎么解？

  复旦大学老龄研究院副院长、教授，全国老龄办原副主任吴玉韶在演讲中指出，新时代的新养老将由生存必需型向享受型、发展型、参与型转变，人们普遍面临 " 养老钱从哪儿来 "、" 养老服务谁来提供 "、" 健康支撑体系如何构建 " 三大问题。

  对此，市场和社会应当积极发挥资源配置作用。

  他表示，国家养老保障制度顶层设计上有三支柱，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金或者职业年金，第三支柱是商业的养老保险。目前，第一支柱占养老金的比重仍高达 77.47%，而第三支柱几乎为 0，在美国第三支柱占比则高达 31.71%。

  在未来，随着国家养老保障制度不断完善，第二、第三支柱将会重点发展。

  目前真正入住养老机构的老年人并不多，截至 2020 年 7 月仅有 214.6 万人。养老机构中仍有约半数的床位空余，其中大部分是设施较为不完善的农村养老机构。这些入住养老机构的老年人仅占老年人口的 1%，其余 99% 的老年人仍是居家养老。

  根据中国的国情、传统或者老年人的习惯，居家养老往往是第一选择，为了实现居家养老，就需要社区服务提供重要保障。而占比最小的养老机构，则在失能老人的养老中具有不可代替的作用。

  据中国社科院相关失能失智老年人照顾的专题研究，在家照顾生存期只有 27 个月，但是在机构照顾生存期长达 44 个月，也就是说，对于失能失智老人，机构照顾比居家照顾更科学。

  因此，吴玉韶表示，养老服务需要家庭、政府、市场社会共同承担，家庭是基础，政府是保基本，市场和社会发挥资源配置的决定性作用，提供个性化、多样化、高品质的养老服务。

  保险公司凭借在确定资金给付、高品质服务供给、综合健康管理打造上的相关优势，将在国家养老保障制度完善的过程中扮演重要角色。

  北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕对吴玉韶的观点表示认同。

  随着中国现代化进程的发展，城镇化与工业化趋势凸显，年轻人口外流，导致传统家庭的照料和赡养职能严重弱化，十年间我国的流动人口规模增长了将近 70%。因此，老年人的照料或者照护的职能，不能再由传统的家庭来承担，而是要向社会和市场来寻求解答。

  锁凌燕分析，高质量的养老保障体系，离不开有效的养老服务体系支撑。

  然而，中国目前的养老服务体系发展明显不足，到 2020 年底，注册登记的养老机构只有 3.8 万个，这个数到 2021 年底大概是 3.9 万个左右，而各类社区养老服务机构和设施在 2020 年底大概是 29.1 万个，远远没有达到社区的所谓全覆盖，同时按照养老护理员和老人 1：4 的比例估算，现在养老护理人的缺口大概有 200 万。据调研，护理队伍年龄偏大、职业技术水平偏低等问题也十分突出。

  在这样的背景下，未来中国养老工作的两个主战场：

  一个是经济保障，通过优化基本养老保险制度，提高基础养老金的水平，规范发展三支柱养老保险；

  另一个是加快构建居家社区机构相协调、医养康养服务相结合的养老服务体系，同时也要优化养老服务供给。既要关注 " 养老的钱从哪儿来 "，还要关注 " 养老的服务从哪儿来 "。

  对于险企如何参与养老服务体系构建、优化市场供给，平安集团董事会秘书兼品牌总监盛瑞生，平安人寿党委书记、董事长杨铮详细分享了平安的解决方案。