陆小凤在大通钱庄一挥手，掌柜的屁颠屁颠地陪着笑，拿出几千两银票。小娘子把娘亲给的金钗拿去当铺，交代好自己还会赎回，这才一脸不舍地离开。这些画面熟悉吧？

  那么，古代钱庄到底是干什么的？经营和盈利秘诀是什么？当铺也放款，二者区别是什么？查查古代钱庄老底，看看人家是怎么赚钱的！

  1.古代钱庄概念和业务模式

  ①钱庄和业务:

  钱庄属于古代金融机构，可简单理解为后来银行的雏形，但银行并非由古代钱庄发展而来，而是由国外传过来的。尽管同属金融机构，但钱庄有地域性特点，多分布于江南，规模要少，运转机制也有很大区别。

  钱庄常见独资和合资两种模式。"银号"、"票号"都是钱庄别称，源于古老的兑换机构。

  早期钱庄靠汇兑赚钱，甲地存入，乙地交割，如影视常见钱庄取银票场景，存款无息，钱庄收息。明清时发展成为经营存款、放款(包括抵押放款)和短期拆息等业务的封建金融机构。

  钱庄一直到民国还存在，国外银行进来后彼此有过合作，钱庄最终被银行所取代。

  ②钱庄的运作模式:

  钱庄收受存款，支付利息；同时放出款项，获取利息。很明显，放款利息更高。这只是钱庄赚钱的理论，实际玩起来绝对不简单。

  钱庄的客户并非普通百姓人家，服务对象以古代商人为主，当然也会有一部分公款。

  钱庄放款分活期和定期。定期放款通常有季节性规律，比如按季度来。古代商人常经营各种粮食、农副产品、土特产和药材等，这些都有季节性。可见钱庄经营主动适应商业规律，契合商人实际情况。商者，诚信又精明。

  这里有个"潜规则":

  钱庄自然信用如金，否则可能面临倒闭，而商人同样以信用为行业信条。实际上，无论哪方失信，双方都有能力让对方在圈内名誉扫地。这就是古代信用放款的可行性。

  既为信用放款，风险不能绝对避免。有时钱庄也制订成文规定，有条有款有诚信，双方严格恪守，以最大程度避免欠账风险。

  2.钱庄和当铺的最大区别

  当铺又称典当行，主营抵押放款业务。这个经营方式称典当，抵押人即客户称当户。当铺业务属高息放款行为，放款金额通常不超过典当物品价值的一半。问题不止于此。

  当户低价当掉物品多因应急，自然希望日后赎回。这里就有个赎期，当户赎回时要支付利息。期满未赎，当铺可直接把物品拍卖掉。

  当铺和钱庄最大区别来了:

  钱庄业务以双方诚信为基础，薄利经营。当铺业务是高利息，只看期限。赎期满，当铺可直接卖掉抵押物品。当铺求利，当户应急，本是合理交易，双方都无法保证赎回行为。

  3.钱庄经营和盈利的秘诀

  老话说"无商不奸"，商人的钱最难赚。钱庄靠利息差无疑是薄利，毕竟还有风险存在，它们是怎么赚钱的呢？薄利多盈说起来容易。

  ①首先钱庄牢握俩原则: 放款取息和存款付息差价；货币兑换差价。这是盈亏保证。存借利息差，是钱庄最重要业务收益。

  ②最高效经营。业务运转到极致，精打细算到极致，这是钱庄薄利多盈的精髓。秘诀是:薄利多收，安全放空。这就是"内空外通"。

  内空:钱庄尽量放出所有收款；外通:钱庄尽力吸收外部存款资金。原则上，钱庄贷出所有收款，外部存款源源不断进来，再贷出，如此形成良性循环，且避免钱庄寸头不足。

  钱庄业务那么大，利润那么高，就是靠这两招: 内空外通和精打细算。

  ③钱庄时刻掌控金融行情和商业市场。运转高效，规避风险，资金进出不断周转，就像刘皇叔说的"不要停，继续转"，尽力减少资金滞留钱庄的时间，滞留意味着赔钱(付存款利息)。

  ④存放同行。钱庄的闲置资金，不但不生利，钱庄还要支付收款利息。钱庄也学客户，把闲置资金存在其他钱庄同行，如此可获利息。有些钱庄需要周转资金，同行自然相熟。

  金融商业瞬息万变，刚存其他钱庄一周，忽然有商人来借大宗款项。这种情况肯定有。所以钱庄存放同行周期很短，通常为三两周。所以说商人精明，一个铜板也得给我生利！

  ⑤传统兑换业务。明清流行白银货币，所谓元宝、锭银、碎银，重量和成色不一，这些以自然形态流通的，长期以来没有统一制度。

  另外朝廷有专门发行的"制钱"，就是铜钱，面额不一，各发行机构也不太一样。于是钱庄出现了白银和制钱兑换业务，并收息。

  怎么样？假如给你一个钱庄大掌柜职位，你有没把握在试用期内把它搞倒闭？

  4.钱庄其他业务

  古代钱庄实力有大小，但通常都有副业。

  最基础的，生金生银买卖，鉴定各种货币真假，对金属货币核价等，都在钱庄经营范围内。实力强大的钱庄，东家兼设金银店面，包括各种器具和首饰的铸造和买卖。

  钱庄属金融机构，本身掌控货币兑换，自然有控制金银市价的能力，投机活动有时难免。

  古代钱庄雏形的很古老，主要是简单的金银兑换和存储，那时借贷多属民间行为。明清时钱庄业务越来越多，走的是薄利多盈路线。钱庄算得上古代最抠门、最会算计的机构，但信用也是钱庄业务繁荣的法宝。

  民国初，钱庄汇划业务发展迅速，从沿岸发展到内地，有些钱庄关联业务，发展出了代理。后来外国银行开始操纵钱庄，促使口岸和钱庄的业务联系，不但控制了内地钱庄，还控制了在华商贸渠道，收购原料，倾向商品。

  既"叛变"，钱庄离覆灭也就不远了……

  历史角度看，钱庄推动了民间工商业发展，促进了经济。信用良好、运作灵活、周转迅速、精打细算，古代钱庄把上述几项发挥到了极致。世间红尘滚滚，钱庄财源滚滚。